数十年来，打算购房的消费者若想申请房贷，信用评分（以FICO信用评分为准）至少需达到620分。然而，进入2026年以后，房贷贷款行业的核心规则发生了显著调整。早在2025年11月，半官方房贷机构房利美（Fannie Mae）就已率先行动，删除其《销售指南》（Selling Guide）中沿用已久的最低信用评分要求，转而鼓励贷款机构采用更广泛、更多元的评估指标，对借款人的资质进行综合审核，这些指标包括现金存款情况、债务余额、贷款用途以及房屋类型等。

      美国联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）指出，这一变革让租房者、年轻借款人等群体，得以通过传统信用评分体系无法覆盖的因素，来证明自身的财务责任感，为这类此前难以通过信用审核的人群打开了购房融资的大门。

      据理财网站“金钱智能”（MoneyWise）2月12日的报道，在这一变革趋势下，贷款机构已开始试点新的信用评分模型，其中最具代表性的便是FICO Score 10T与VantageScore 4.0。与传统评分体系不同，这些新模型采用“趋势数据”（trended data），重点追踪借款人每月的信用管理情况，具体包括账单待缴余额是否持续下降、是否按时足额还款、债务处理是否朝着良性方向发展等动态指标。

      在部分情况下，新模型还可纳入替代性信用数据，例如房租缴纳记录、水电费及电话费的缴费情况。这些支出是许多家庭每月的固定开销，但在过去，这类数据从未被纳入房贷申请的评估范围之内，也成为了不少无传统信用记录人群申请房贷的阻碍。

      根据FICO的测算，新评分模型有望将房贷核准率提升5%，这一利好将重点惠及首次购房人群、租房者、年轻人，以及信用记录较少、正处于信用改善阶段的民众。不过需要明确的是，主管部门与贷款机构均强调，收入证明、债务收入比限制、首付款（又称头期款）要求等核心审核条件，依然保持严格标准，并未放松。

      截至2026年初，已有超过40家贷款机构采用了FICO Score 10T评分系统，但目前该系统大多应用于非标准房贷产品，例如房屋净值信用额度（home equity lines of credit），尚未在主流房贷产品中全面普及。

      对于有购房计划的消费者而言，需要特别注意的是，如今贷款机构更看重借款人长期的信用表现——是否按时还款、是否持续降低待缴余额、是否维持稳定的信用状态，而非仅仅依赖某一天生成的单一信用评分。这并不意味着良好信用不再重要，事实上，较高的信用评分依然能为借款人带来实实在在的优惠，比如争取更低的贷款利率、减少首付款比例，以及降低贷款保险成本。